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3月中旬，春天的风吹过黄土高原，延安洛川蔡春亮家的20亩苹果树开始发芽，一家人一年的生计也在“萌芽”。
春耕急用钱，蔡春亮在支付宝上了解到网商银行，3分钟申请、10万元秒到账，一年的化肥和新品种苗木就不用发愁了。
3月19日，农业农村部大数据发展中心与网商银行签署战略合作协议，联合发起“农户秒贷”服务。在确保数据安全的前提下，将农业相关数据应用于金融风控，与网商银行大山雀卫星遥感风控系统结合，为“三农”群体提供便捷灵活的手机服务。而蔡春亮就是“农户秒贷”服务的受益者之一。
在传统模式下，普惠金融运营成本较高，成为制约其发展的关键因素。近年来，数字普惠金融的快速发展大幅提高了金融服务效率，降低了成本，同时扩大了服务半径，延长了服务时间。现在，农户只需一部手机即可申请，也不用因为没有抵押物而发愁。
从线下“跑断腿”到指尖“点一点”，数字技术在金融领域的快速应用，正让普惠金融“飞入寻常百姓家”。
48岁的钱库房在陕西兴平农村种了10余亩油菜、香菜和菠菜。通过“农户秒贷”获得的，帮他把用工和农资支出的问题都解决了。
在山东临沂平邑县种植水果的“新农人”李东旭，打算再扩大20亩到30亩地用来种植葡萄，但建大棚、买果苗、雇工人都需要用钱。网商银行的让他不用再为钱发愁。
数据显示，截至2023年底，累计260万农户获得“农户秒贷”助农额度授信，累计授信额度638.8亿元。其中，53.5万户农户首次获得银行额度，77%以上的农户实际支付利息不到100元。
近年来，我国数字技术快速发展，改善了普惠金融服务的直达性、适当性和匹配性。普惠金融也得以突破时空限制，迅速渗透到实体经济的神经末梢，到达广袤乡村的田间地头，有效缓解了信息不对称问题，提高了金融服务效率。
中国人民银行原副行长李东荣表示，数字普惠金融可以满足普惠金融发展中“普”和“惠”的需求，有效提升服务质量。一方面，通过利用数字技术、移动通信技术，打通金融服务“最后一公里”的制约。另一方面，有效降低金融服务的边际成本，使得小微企业、“三农”等客户获取价格合理、安全便捷的金融服务。
厦门某汽车行业数字化服务商是一家处于成长期的科创企业。企业链接了国内超过10万家汽配产业上中下游的生产商、流通商和维修厂，是国内注册用户规模数量领先的汽配产业数智化协同平台。平台拥有的汽配产业完整的车配关系数据与商业经营数据，已经成为一笔巨大的无形数据资产。
如何让数据真正成为资产，从而化解企业的融资难题？建设银行厦门市分行与厦门数据交易有限公司合作，将企业数据资源化、资产化以及资本化，同时以“科技金融+数据+增信”的形式，进一步激活数据要素价值，形成可信的数据资产，并以此对数据资产进行评估，成功发放厦门首笔数据资产普惠信贷服务产品“数信贷”。
在政策推动下，数据即资产已逐步成为社会共识，数据要素和模型算法的加入，改变了原来依赖抵押物的传统思维，金融机构纷纷基于数据要素探索金融服务的新模式。
业内专家表示，金融机构应立足自身业务场景，探索数据要素协同、复用的模式，稳妥推进金融服务管理由经验决策向数据决策转变，重塑智能高效的服务流程，满足普惠金融发展需要。
值得关注的是，数字化技术在帮助解决普惠金融领域成本高、效率低等老问题的同时，也带来了“数字鸿沟”、风险防范、金融监管等一系列新挑战。
具体来看，一是数据治理的挑战，即在新的技术背景下，金融风险、技术风险、网络风险更容易产生叠加和扩散效应。二是数字鸿沟的挑战，即部分老年人、农村地区及低收入人群缺乏数字技术和技能，难以共享“数字红利”。三是金融监管的挑战，即数字普惠金融的跨界、跨业特征明显，给金融监管提出了更高要求。
对此，李东荣表示，要着力推动数字技术支持农村普惠金融可持续发展，丰富适老化和无障碍金融服务，加强数字普惠金融的数据安全规范管理，同时着力完善数字普惠金融监管体系。相信随着数字普惠金融监管体系的完善，我国普惠金融将迎来更加稳健有序的发展。
